0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Решение проблем автострахования застряло в обсуждениях («»)

Решение проблем автострахования застряло в обсуждениях («Газета.Ru»)

Рынок страхования автогражданки находится в ожидании реформы тарифов. Добросовестные водители должны получить честный тариф и платить меньше, чем лихачи и нарушители. Регулятор и участники рынка согласны в необходимости таких изменений. Но есть и факторы, тормозящие запуск либерализации ОСАГО, в частности, недоверие некоторых депутатов к самим себе – они призывают к ответу профильный союз, ЦБ и Минфин, но законы на «разговорной тяге» не принимаются.

Вопрос либерализации ОСАГО остается нерешенным, обсуждения идут один за одним, но законов нет. ЦБ, Минфин, РСА, сообщества автомобилистов выработали позицию, не раз проводили открытые слушания в Госдуме и Совете Федерации. Очередное заседание 7 ноября созвали комитет Госдумы по транспорту и строительству и комитет по финансовому рынку. Тогда как большинство депутатов поддерживает либерализацию тарифов страхования автогражданки, звучат и мнения против.

Яблоком раздора стали, в частности, тарифы и страховое мошенничество. Некоторые парламентарии указали на убыточность ОСАГО, проблемы с регулированием и потребовали ответа от Российского союза автостраховщиков (РСА), ЦБ и Минфина. Круг замкнулся: разработанная реформа направлена на устранение проблем, с которыми столкнулся рынок ОСАГО и которые признают участники рынка, регулятор и сами парламентарии. Но принятие внесение поправок в законодательство тормозится.

Суть реформ

Стоимость полиса обязательного страхования автогражданской ответственности должна рассчитываться для каждого водителя по индивидуальному тарифу, настаивает Центральный банк. По словам зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, предлагаемая программа стабилизации ОСАГО может обеспечить не только справедливое ценообразование, но и доступность полиса.

Именно эти два аспекты являются самыми болезненными для водителей. Большинство жалоб на ОСАГО, поступающих в ЦБ, касаются коэффициента бонус-малус, который характеризует аккуратность водителя и число аварийных ситуаций. Именно он становится ключевым для ценообразования. На втором месте – недоступность полисов, в том числе и электронных, отказ в их заключении.

Страхование автогражданки в целом – самая больная тема страхового рынка России. 82% жалоб на страховщиков, поступающих регулятору, касается полисов ОСАГО, рассказал Чистюхин, подчеркнув при этом, что их количество в этом году значительно упало.

Изменения, которые предлагает ЦБ, делятся на два пула. Первые относятся к компетенции Банка России. В первую очередь, коэффициент бонус-малус должен стимулировать безаварийную езду. Он будет присваиваться раз в год не автомобилю, а конкретному водителю. Коэффициент возраст-стаж также должен измениться. «Статистика показывает, что приблизительно с 19 до 20 лет попадают в аварии намного чаще, у них частота страховых случаев достигает приблизительно 8%. К 25 годам снижается до 4%, при том, что общая частота страховых случаев равняется где-то 2%», – сказал Чистюхин.

При этом ЦБ рассматривает возможность сделать определенную скидку водителям от 60 и старше. «Люди 60-65 лет являются самыми хорошими водители. Мы будем настаивать на том, чтобы этим людям полис стал дешевле», – отметил глава РСА Игорь Юргенс.

Завершить первый этап реформ регулятор предлагает расширением тарифного коридора базовых ставок по ОСАГО на 20 процентов «вниз» и «вверх». Именно эта инициатива должна стать ключевой для индивидуализации тарифа, подчеркнул Чистюхин. «Ты не должен переплачивать за того водителя, который попал в аварию», – сказал он.

Оппоненты либерализации тарифов считают, что стоимость полисов поднимется к верхней границе. Однако зампред ЦБ называет это заблуждением. «Нет никаких оснований полагать, что он пойдет по этой границе», – сказал Чистюхин. По оценке ЦБ, средняя стоимость полисов ОСАГО практически не должна вырасти – рост не должен превысить 1,5%. Более чем в 20 регионах тариф может быть снижен, рассчитывает регулятор. Зампред ЦБ отметил, что лишь около 20% водителей в России попадают в аварию единожды или с постоянством, остальные 80% – добросовестные водители. Все 80% получат после реформы такой же тариф, либо сниженный, рассчитывает Юргенс.

«За последний год в среднем цена полиса упала на 5%, вместо одной компании которая занимала 40% рынка, несколько компаний сейчас конкурируют между собой», – добавил глава РСА. По его словам, благодаря этому на 30% снизилось и число жалоб на ОСАГО, поступающих в союз.

Второй пул изменений – те, которые потребуют внесения поправок в действующее законодательство. Минфин предлагает отменить коэффициенты мощности и региона использования автомобиля. На стоимость полиса должны влиять нарушения ПДД, резкость торможения и перестроения, частота и длительность использования машины – все это будут фиксировать специальные устройства на автомобиле. Минфин также предлагает три вида наполнения полисов (с лимитами от 500 тыс. руб. до 2 млн руб.), сами полисы сделать трехлетними, а не на год.

При этом замглавы ФАС Андрей Кашеваров попросил не забывать, что нарушения правил дорожного движения, которые предлагается учитывать в коэффициенте бонус-малус, и так облагаются штрафными санкциями.

Страсти по ОСАГО

Ранее первый заместитель председателя комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Вячеслав Лысаков обратился к президенту РФ Владимиру Путину с просьбой приостановить реформу тарифов ОСАГО, которая, по его мнению, приведет к их повышению.
Одна из причин проведения реформ – как раз высокая убыточность ОСАГО. По данным регулятора, страховые компании получили 15 млрд руб. убытка от ОСАГО в 2017 году. По итогам первого полугодия 2018 года сборы страховщиков по ОСАГО сократились на 1,7%, до 107,3 млрд руб., а выплаты уменьшились на 35,8%, до 66,5 млрд руб.

По мнению Лысакова, в высокой убыточности в большей степени виноваты сами страховые компании, а не ОСАГО. Ущерб рынку от их деятельности превышает десятки миллиардов рублей, сказал Лысаков. По данным РСА, ушедшими с рынка ОСАГО компаниями с 2003 года выведено 24 млрд рублей. Ранее Лысаков попросил МВД проверить информацию о выводе этих средств с рынка. Депутат считает, что РСА не защищает от мошенничества ни страховщиков, ни страхователей.

Координатор движения «Синие ведерки» Шкуматов поддержал проведение реформы, подчеркнув, что наказание рублем лихачей и нарушителей – это то, с чем согласны абсолютно все, и не противоречит идее борьбы с мошенничеством. «Я внимательно послушал то, что было сегодня высказано. Честно говоря, не нашел никаких противоречий даже между самыми противоборствующими сторонами. Потому что все высказываются за то, что идея, когда водитель, который находится в группе риска, будет платить больше… Это абсолютно логично», – сказал он.

«Сейчас добросовестные водители платят за водителей-маргиналов» – добавил Шкуматов. Тарифы несправедливы и сильно разнятся в зависимости от региона, подчеркнул он.

Исследование по либерализации «Влияние тарифов ОСАГО на развитие рынка автострахования», проведенное РАНХиГС в 2018 году, подтверждает, что либерализация является наиболее выгодной финансовой моделью для обеих сторон – как для страховщиков, так и для страхователей, сообщил профессор РАНХиГС Константин Корищенко. Тех, для кого стоимость должна увеличиться — всего 17% среди всех страхователей ОСАГО. Увеличение цены для них и должно компенсировать убытки.

Из новых инициатив на обсуждении у рынка введение обязанности для страховщиков вести видео- и аудиозапись при продаже полисов ОСАГО. Ранее глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков говорил, что соответствующий законопроект будет разработан. ЦБ поддерживает инициативу, так как 8-10% жалоб водителей поступает на навязывание страховыми компаниями услуг.

В итоге участники слушаний решили, что за законодательное обеспечение реформы все-таки ответственны депутаты. «Законы пишутся не в других организациях, а в Государственной думе», – напомнил первый заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Игорь Дивинский. Депутаты несут ответственность за деятельность государственных органов, за судьбу ОСАГО и тарифы, согласился глава комитета Госдумы по транспорту и строительству Евгений Москвичев.

«Если есть у нас государственный орган, который депутаты более или менее контролируют – Центробанк, то мы должны знать, что если граждане России, которые платят 4-5 тысяч рублей за ОСАГО, то эти деньги на это и идут… Мы собрались здесь два комитета не крайнего искать, а облегчить судьбы 50 миллионов (водителей. – «Газета.Ru»)», – сказал Москвичев.

Развитие рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в России

т. 21, вып. 36, сентябрь 2015

Получена: 25.05.2015

Одобрена: 08.06.2015

Доступна онлайн: 16.10.2015

Страницы: 43-54

Филичкина Ю.Ю. кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева, Саранск, Российская Федерация
julfil70@yandex.ru

Журавлева О.Г. студентка экономического факультета, Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева, Саранск, Российская Федерация
olga.zhuravleva.92@mail.ru

Тема. В статье отмечается, что в связи с ускоренным ростом количества автомобилей на дорогах и увеличением числа дорожно-транспортных происшествий в настоящее время является весьма актуальным исследование рынка ОСАГО, так как именно страховые компании способны качественно и оперативно помочь своим клиентам получить средства на восстановление здоровья после аварии или на ремонт поврежденного автомобиля.
Цели. Изучить современное состояние российского рынка обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, выявить основные проблемы и рассмотреть возможные перспективы его развития.
Методология. С помощью аналитических методов проанализированы различные аспекты деятельности страховщиков на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности в России и определены наиболее эффективные пути выхода из кризиса.
Результаты. В ходе исследования было определено, что за анализируемый период страховые премии по ОСАГО в России увеличились на 65%, а выплаты — на 66%. Коэффициент выплат рос весь исследуемый период и к началу 2015 г. составил 59,8%. Компаниями, лидирующими по сумме собранных премий по ОСАГО, стали ООО «Росгосстрах», на долю которого в 2014 г. приходилось 35% всех поступлений, ОСАО «Ресо-Гарантия» — 12% и СОАО «ВСК» — 6%.
Выводы и значимость. Сделан вывод о том, что в настоящее время рынок ОСАГО в России находится в кризисном состоянии, во многих регионах уровень убыточности превышает допустимое значение. Изменения в законодательстве автострахования позволят решить большинство проблем, тормозящих в данный момент развитие рынка ОСАГО.

Ключевые слова: ОСАГО, тарифная ставка, уровень выплат, страховая премия, страховая выплата

Список литературы:

  1. Акжитова Л.Н. Проблемы автострахования в России // Закон и право. 2014. № 6. С. 66–69.
  2. Бушев К. Изобретая автострахование заново // Современные страховые технологии. 2014. № 6. С. 83–89.
  3. Вавилова И.А. Об изменениях в законодательстве об ОСАГО // Страховое дело. 2014. № 10. С. 61–65.
  4. Вавилова И.А. ОСАГО: новые возможности // Экономика и предпринимательство. 2015. № 1. С. 648–651.
  5. Верзилин В.А., Бычков В.П., Заложных В.М. Развитие рынка обязательного страхования на автомобильном транспорте // Автотранспортное предприятие. 2015. № 1. С. 35–37.
  6. Гостев А.В. Справиться с вызовами времени // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2014. № 1. С. 43–49.
  7. Гребенщиков Э.С. Электронный страховой полис на долгом пути к автогражданке // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2014. № 3. С. 50–52.
  8. Дрошнев В.В., Дрошнева М.Д. Косьмин И.Ф. Комплексная оценка развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 5. С. 3–7.
  9. Зубриський С., Красавин П. ОСАГО по-новому // Современные страховые технологии. 2015. № 2. С. 63–68.
  10. Кривовяз Н. Обоснование изменения тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности // Риск: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. 2014. № 3. С. 228–234.
  11. Майборода О.В., Дронсейко В.В. Анализ коэффициентов убыточности и обоснованности назначения региональных повышающих коэффициентов при обязательном автостраховании гражданской ответственности // Автотранспортное предприятие. 2015. № 4. С. 20–23.
  12. Мишулин Г.М., Кольвах А.А. Проблемы и пути развития обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств // Экономика и предпринимательство. 2015. № 4. С. 82–89.
  13. Немчинов М.А. Убытки в ОСАГО // Юридический мир. 2014. № 1. С. 61–63.
  14. Плехова Ю. На Юге России и в Поволжье зафиксированы большие партии подделанных полисов ОСАГО // Грузовое и пассажирское автохозяйство. 2014. № 6. С. 58–59.
  15. Смарагдов И.А., Румянцева И.А., Гайдукова О.Л. Структура российского рынка автострахования и конкуренция на нем // Страховое дело. 2015. № 5. С. 38–41.
  16. Соколов В. Кто защитит пешеходов? // Грузовое и пассажирское автохозяйство. 2014. № 3. С. 58–59.
  17. Сурков А. Мошенничество в автостраховании: причины, способы минимизации рисков // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 1. С. 149–151.
  18. Терехина Е.А. Перспективы развития рынка автострахования и внедрение новых страховых продуктов // Страховое дело. 2012. № 2. С. 42–44.
  19. Трегубова А.А., Скрипкина Н.В. Оценка рисков в автостраховании: возможности применения поправочных коэффициентов // Учет и статистика. 2015. № 1. С. 101–109.
  20. Трунцевский Ю.В., Глинка В.И., Ручкин О.Ю. Проблема мошенничества в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств // Современный юрист. 2014. № 4. С. 88–97.
  21. Ханжин М. ОСАГО не для всех // Современные страховые технологии. 2014. № 5. С. 82–84.
  22. Шавалеева Ч.М. Перспективы развития рынка ОСАГО в России // Вестник экономики, права и социологии. 2014. № 3. С. 106–109.

Обзор российского рынка страхования за 2020 г. Обзор российского рынка страхования за 2020 г. Обзор российского рынка страхования за 2020 г.

  • Главная ›
  • Публикации ›
  • Обзор российского рынка страхования за 2020 г.

КПМГ представляет одиннадцатый ежегодный обзор страхового рынка в России. Традиционно в нашем обзоре мы рассказываем о том, как руководители страховых компаний видят развитие рынка в ближайшем будущем.

В 2019 году страховые сборы остались на уровне прошлого года за счет разнонаправленных трендов в страховании жизни и страховании ином, чем страхование жизни. Несмотря на то, что страховой рынок, как и экономика в целом, переживает непростые времена в свете ситуации с коронавирусом, по мнению наших респондентов, пессимистичные сценарии, прогнозируемые в первые недели режима самоизоляции, не оправдываются. Если в мае опрошенные руководители страховых компаний прогнозировали падение рынка на 12% по итогам 2020 года, то на текущий момент они видят ситуацию более оптимистично: по мнению некоторых респондентов, рост рынка может составить до 5%, а большинство респондентов не ожидает падения более чем на 9%.

В мае 30% респондентов ожидали, что рынок вернется к показателям 2019 года только в 2021 году. К текущему моменту прогнозы страховых компаний стали более оптимистичными. Однако уровень неопределенности остается очень высоким, и прогнозы различаются в зависимости от заложенных предположений (таких как вероятность второй волны коронавируса, прогноз роста экономики и других).

Безусловно, возникшие беспрецедентные обстоятельства могут послужить импульсом к «перезагрузке» рынка. Руководители страховых компаний были вынуждены пересмотреть свои взгляды как на организацию рабочего процесса, так и на бизнес в целом.

Текущая ситуация стала стимулом для повышения онлайн-доступности страховых продуктов и упрощения процесса урегулирования убытков. Страховщики мотивированы продолжать развитие ИT-систем и повышать свою операционную эффективность за счет перевода полного цикла взаимодействия с клиентом в онлайн-канал, моделей машинного обучения в продажах, а также за счет использования облачных технологий. Есть все основания полагать, что намечается тенденция к снижению расходов на ведение дел.

Самыми перспективными направлениями в страховании ином, чем страхование жизни, опрошенные называют ДМС и страхование имущества граждан. Такие ожидания вполне разумны, поскольку данные виды страхования уже продемонстрировали уверенный рост в 2019 году. Как полагают участники нашего исследования, одним из ключевых драйверов рынка ДМС в долгосрочной перспективе может стать развитие телемедицины, коробочных продуктов для розничных продаж, продуктов, связанных с инфекционными заболеваниями, и корпоративных продуктов с франшизой. В то время как рост страхования имущества физических лиц респонденты связывают с принятием закона о страховании жилья от ЧС.

В текущих условиях динамика рынка автострахования напрямую зависит от восстановления спроса на новые автомобили. Кроме того, позитивные ожидания страховщиков связаны с дальнейшей либерализацией тарифов ОСАГО. Подписанный в мае 2020 года закон, учитывающий индивидуальные характеристики водителя в тарифе, – еще один важный шаг на пути либерализации.

Рынок страхования жизни ожидаемо сократился в 2019 году вследствие вступивших в силу стандартов раскрытия информации и неудовлетворенности клиентов низкими доходностями по истекшим полисам ИСЖ. Компании планируют повышать привлекательность данного продукта за счет расширения «рисковой» составляющей покрытия (телемедицина, страхование от НС, страхование от критических заболеваний и т.д.). Кроме того, респонденты хотели бы видеть на российском рынке страхования жизни развитие онлайн-канала продаж полисов НСЖ, а также такой продукт, как долевое страхование жизни (unit-linked).

Помимо прочего, руководители страховых компаний возлагают большие надежды на расширение налоговых стимулов и снижение регуляторной нагрузки на сектор в ближайшие 2–3 года.

д.т.н., профессор кафедры «Автоматизированные системы управления» (Московский автомобильно-дорожный государственный технический университет (МАДИ), Российская Федерация)

Nadezhda Nikolaevna Shanikhina
Ишимский педагогический институт им. П.П. Ершова (филиал) Тюменского государственного университета
Россия

старший преподаватель кафедры «Истории, социально-экономических и общественных дисциплин»

Anastasia Alekseevna Okuneva
Ишимский педагогический институт им. П.П. Ершова (филиал) Тюменского государственного университета
Россия

студентка социально-гуманитарного факультета

  • Главная
  • О журнале
  • Вход
  • Поиск
  • Текущий выпуск
  • Архивы

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РФ

Аннотация

Страхование, как эффективная система и важнейший компонент инфраструктуры экономики позволяет предпринимательской деятельности создать возможности для развития. В России уровень страхования сегодня имеет большое количество проблем, в результате того, что в страховой защите населения не обеспечиваются все потребности, а также с недостаточностью экономических предпосылок образования коммерческого страхования. В результате чего увеличивается число страховщиков финансово неустойчивых, платежеспособность которых не соответствует требованиям законодательства. Это говорит о серьезных внутренних проблемах, препятствующих развитию страховой коммерческой деятельности.

Рынок автострахования является одним из проблемных сектор экономики страны, и это связано с постоянным ростом, как страховых тарифов, так и страховых выплат, которые обусловлены высокими рисками в отрасли автострахования; так и постоянными изменениями в законодательстве с целью упразднить основные нормы законов, регулирующих автострахование в России. В статье предпринята попытка обобщить основные существующие проблемы на сегодняшний день и определить перспективы развития на рынке автострахования в 2018 году.

Цель – определить перспективы развития и выявить основные проблемы на рынке автострахования в России.

Метод или методология проведения работы: в статье использовались экономико-статистические методы, а также сравнительный анализ.

Результаты: выявлены проблемы рынка автострахования в России, определены перспективы развития автострахования.

Область применения результатов: полученные результаты могут найти применение в учебном процессе при подготовке страховщиков и написании учебных пособий по дисциплинам страхования.

Ключевые слова
Полный текст:
Литература

Al’kov I.S., Pisarenko N.A. Problemy i perspektivy razvitiya rynka OSAGO v Rossii [Problems and prospects of development of the auto insurance market in Russia]. KuzGTU. 2017. № 4, рр. 1–4.

Avtostrakhovanie: poshagovaya instruktsiya kak zastrakhovat’ avtomobil’ onlayn + obzor TOP-5 kompaniy s vygodnymi usloviyami avtostrakhovaniya [Auto insurance: step-by-step instructions on how to insure the car online + overview of the TOP-5 companies with favorable terms of auto insurance]. http://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-avtostrahovanie.html/ (data obrashcheniya: 19.01.2018).

Avtostrakhovanie. Kompanii i vidy strakhovaniya [Auto insurance. Companies and types of insurance]. http://turboracing.ru/stati-auto/avtostrahovanie-kompanii/

Avtostrakhovanie: novosti ob OSAGO, KASKO, TO i nalogakh [Auto insurance: news about MTPL, CASCO, TA and taxes]. http://www.avtovzglyad.ru/obshestvo/strahovanie/

Bakanaev I.L., Ashaganov A.Yu., Tsokaeva L.A., Movtigova M.A. Molodoy uchenyy. 2015. №23, рр. 468–471.

VSS: rynok strakhovaniya v 2018 godu vyrastet na 10–15% [BSS: the insurance market in 2018 will grow by 10–15%] 01.11.2017. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10090634/

Vidy strakhovaniya v 2018 godu: KASKO, OSAGO, DSAGO [Types of insurance in 2018: CASCO, OSAGO, DSAGO]. http://auto-lawyer.org/straxovanie/

Dinamika razvitiya rynka avtostrakhovaniya v Rossii [Dynamics of development of the auto insurance market in Russia]. http://euroasia-science.ru/ekonomicheskie-nauki/dinamika-razvitiya-rynka-avtostraxovaniya-v-rossii/

Nikitina A.A. Molodoy uchenyy. 2016. №22, рр. 182–184.

OSAGO – obyazatel’noe strakhovanie [OSAGO – compulsory insurance]. http://www.kaskonn.info/ShowArticle.asp

Rynok avtostrakhovaniya v 2018 godu [The market of car insurance in 2018]. https://www.autostat.ru/infographics/29749/

Reyting strakhovykh kompaniy [Rating of insurance companies]. http://strpls.ru/avtostraxovanie/gosstraxovanie/rejting-straxovyx-kompanij-zastraxovat-luchshe.html/

Strakhovoy rynok [Insurance market]. http://fb.ru/article/34314/strahovoy-ryinok/

Strakhovanie avtotransporta [Motor vehicle insurance]. http://prostrahovanie24.ru/transporta/strahovanie-avtotransporta.html

Strakhovanie avtomobilya: podrobno i ponyatno [Car insurance: detailed and understandable]. http://www.burokratam-net.ru/dengi-i-finansy/strakhovanie/strakhovka-avtomobilya/strakhovka-avtomobilya.html/

Ссылки

  • На текущий момент ссылки отсутствуют.

(c) 2018 Nadezhda Nikolaevna Shanikhina, Anastasia Alekseevna Okuneva

Это произведение доступно по лицензии Creative Commons «Attribution-NonCommercial-NoDerivatives» («Атрибуция — Некоммерческое использование — Без производных произведений») 4.0 Всемирная.

ISSN 2328-1391 (print), ISSN 2227-930X (online)

Аналитика

Эксперты Финансового университета провели исследование по ситуации на рынке ОСАГО, результаты которого показали стабильно высокий уровень доступности услуги для населения

Как прокомментировал результаты исследования президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, аналогичные выводы можно сделать и на основе данных, имеющихся в союзе: число жалоб на недоступность полисов ОСАГО, поступающих в РСА, снизилось практически до нуля, в ЦБ также констатируют факт резкого сокращения жалоб в системе ОСАГО. «Очевидно, что улучшение ситуации в обязательном автостраховании происходит на фоне проводимой реформы в этом сегменте страхового рынка. Индивидуализация тарифа ОСАГО привела к росту конкуренции и, как следствие, к повышению уровня доступности услуги, а также к снижению ее стоимости – на 5-6%», — отметил И.Юргенс.

Исследование состояния рынка ОСАГО, проведенное Финансовым университетом:

Основные результаты исследования, проведенного Финансовым университетом при Правительстве РФ в декабре 2019 года

1. Опросы и проведенные на их основе расчеты показали, что 99% автомобилей, которые находятся в собственности автовладельцев, проживающих в крупных городах, застрахованы по ОСАГО. В целом можно говорить о том, что российский автопарк, принадлежащий населению, застрахован по ОСАГО практически полностью.

2. Только 1% автовладельцев заявили о том, что в их городе затруднительно купить полис ОСАГО, еще 7% признали, что с приобретением полиса встречаются затруднения. И 92% участников исследования отметили, что в их городе полис ОСАГО можно купить без каких-либо проблем. В последние месяцы мы видим стабильно высокий уровень доступности полисов ОСАГО для населения.

Сегодня 23% автовладельцев имеют опыт приобретения электронных полисов ОСАГО. Отсутствие роста популярности электронных полисов говорит о наличии препятствий, мешающих страхователям шире пользоваться этим каналом доступа к страховым продуктам.

Потребительская оценка качества работы страховщиков на этапе продажи страховых продуктов по данным за декабрь остается весьма высокой – полностью или в основном ей довольны 87% автовладельцев. В последние месяцы стабильно растет доля автовладельцев, которые считают сервис страховщиков при продаже полисов очень высоким.

3. Сегодня 61% автовладельцев считают стоимость полисов ОСАГО доступной, невысокой, скорее приемлемой или относятся к стоимости полиса нейтрально. Это меньше средней оценки приемлемости стоимости полиса, рассчитанной по итогам исследования в июне-декабре – в целом по семи волнам исследования стоимость полиса считают невысокой, скорее приемлемой или относятся к ней нейтрально 67% респондентов.

4. Сегодня 72% автовладельцев не знают случаев, когда автомобиль используется без полиса ОСАГО. В последние месяцы доля тех, кто не знает случаев езды без полиса, снижается. Соответственно, растет доля автовладельцев, осведомленных о случаях эксплуатации автомобилей без полиса ОСАГО. Если эта тенденция окажется устойчивой, следует рассмотреть меры по ужесточению контроля наличия полисов ОСАГО у автовладельцев.

5. За последние месяцы мы наблюдаем существенное снижение доли автовладельцев, которые считают, что в их городе невозможно купить фальсифицированный полис. Только 25% автовладельцев придерживаются точки зрения о том, что фальсифицированные полисы ОСАГО в их городе недоступны. Еще 41% автовладельцев считают, что поддельные полисы в их городе легко доступны, и 34% респондентов утверждают, что их можно купить при желании. Сегодня доля автовладельцев, которые считают, что в их городе невозможно купить фальсифицированный полис ОСАГО, намного меньше пикового значения, отмеченного в ходе исследования в августе (67%). Это может свидетельствовать об активизации мошенников, предоставляющих на рынке услуги по приобретению автовладельцами «дешевых», фальсифицированных страховых полисов ОСАГО.

6. Среди автовладельцев, которые получали выплаты по ОСАГО, 73% скорее удовлетворены, полностью или в основном удовлетворены работой страховщиков при урегулировании страховых случаев.

7. По данным исследования за декабрь, 17% респондентов известны более или менее частые случаи попыток обмануть страховщиков при получении выплат по ОСАГО.

8. Среди страхователей сохраняется достаточно высокий уровень осведомленности о новациях, происходящих в последнее время на рынке ОСАГО. Так, 77% автовладельцев заявили о том, что знают о приоритете натурального возмещения ущерба над денежным, 65% — об увеличении максимального возмещения по «европротоколу», 48% участников исследования заявили о том, что знают о фиксации коэффициента бонус-малус в течение года и 57% — о расширении ценового коридора при определении стоимости полиса ОСАГО для потребителя.

Полностью или в основном поддерживают, а также относятся к инициативе нейтрально:

  • расширение тарифного коридора 93% опрошенных,
  • приоритет натурального возмещения – 61%,
  • развитие «европротокола» — 74%,
  • увеличение «потолка» возмещения в связи с материальным ущербом, а также ущербом жизни и здоровью – 77% опрошенных.

Проблемы автострахования

Исходя из широкого распространения полисов ОСАГО, участились случаи обращения клиентов к юристам из-за возникновения спорных ситуаций между гражданами и страховыми компаниями. Одним из самых актуальных проблем ОСАГО в России является отказ страховой компании выдать полис. Как себя вести в таком случае и какие законные причины могут привести к таким последствиям? Водители и юрлица, имеющие свое транспортное средство или автопарк, должны четко понимать обязанности страховой компании и следить за их выполнением при возникновении страхового случая.

Задержка выплат

В юридических вопросах касающихся страховых выплат по ОСАГО, клиентам часто приходится длительное время ожидать выплаты страховой компании. Могут возникнуть предположения, что компания работает по мошеннической схеме и таким образом пытается ввести в заблуждение своих клиентов. Так ли это на самом деле? Имея на руках полис, виновником происшествия может быть как водитель, так и страховая компания, которая пытается отказаться от выполнения своих прямых обязанностей.

В процессе спорной ситуации и затягивании страховых выплат компанией, потерпевший должен изучить пункт Правил страхования. Именно в нем прописаны основные принципы сотрудничества к клиентом, а именно:

  • изучите всю документацию и даты, где четко видно когда были сданы и приняты документы, и есть ли просрочка по платежу;
  • при подачи заявления на получение страховой выплаты, компания рассматривает ваш вопрос в течении 30 дней;
  • работник страховой компании должен составить акт (п.70 Правил страхования) и полностью описать страховой случай. Именно на его основе и будет приниматься решение о выплате;
  • если сотрудник не спешит составлять акт, то он обязан за каждый простроченный день выплатить потерпевшей стороне неустойку, штраф, составляющий 1,75 ставки рефинансирования от страховой суммы, которая положена клиенту согласно типу полученного ущерба;
  • потерпевшая сторона должна сразу же после происшествия на дороге, предоставить документы страховой компании. Весь необходимый перечень документации берется в милиции: извещение и справку о случившемся ДТП(если есть), копию постановления о нарушении, протокол (копию), отказ в возбуждении дела по административному правонарушению (п.44 Правил страхования);
  • кроме того, вовремя должны быть предоставлены и другие документы: право собственности на автотранспорт, заключение независимой экспертизы, квитанции об ее оплате, официальный лист о получении услуг эвакуатора, хранении поврежденного транспорта и ее оплата, и другие требующиеся для получения выплаты документы (п.61 правил страхования).

Лучше подавать в страховую компанию весь перечень документации сразу. В противном случает, 30 дней на рассмотрение начнут отсчитываться с момент подачи последнего документа. Учитывая тот факт, что в некоторых инстанциях получение необходимой справки или заключения отнимает не один день, заняться спором и подготовкой документов необходимо стразу после возникновения страхового случая. Обратите внимание, что на всех документах должна стоять дата, когда они были поданы в страховую компанию. Это позволит объективно отследить, с какой даты компания должна выплатить клиенту компенсацию. Если будет просрочка, то сотрудники страховой компании должны возместить ее в денежном эквиваленте, что прописано в Правилах договора.

Нередко, такие задержки возникают, если компания предлагает потерпевшей стороне самостоятельно оплатить экспертизу. Страховщики не начнут рассмотрение документов без окончательных результатов экспертизы, которая, порой, занимает немало времени. Среди необъективных отговорок страховщиков, можно услышать: «Документы на рассмотрении» или «Вся документация находится в главном офисе». В таком случае, нужно настаивать на ускоренной обработке ваших документов и озвучивании объективных причин видимых задержек.

Снижение сумм выплат

Занижение страховых выплат — это еще одна существующая проблема автострахования всех владельцев полисов. В 90% всех спорных случаев, дело доходит до суда. Разрешить спор между владельцем пострадавшего транспортного средства и страховой компанией самостоятельно, практически невозможно. Основными проблемами, которые обе стороны хотят решить являются:

  • потерпевший всегда запрашивает от страховой компании сумму, которая должна максимально покрыть расходы на восстановление автомобиля. Но, согласно п.63-64 Правил страхования, копания озвучивает цены, которые соответствуют региону регистрации транспортного средства;
  • страховая компания — это коммерческая структура, которая в любом случае хочет сэкономить и заплатить пострадавшей стороне как можно меньше. Пострадавший должен учесть, что выплаты основываются на результатах проведенной экспертизы, а не на личном принятии решения страховщиком;
  • в ходе оценки автотранспорта, страховая компания может упускать из виду некоторые повреждения, списывая их на результаты прошлых ДТП.

В случае, если страховой компанией потерпевшему была выплачена очень заниженная страховая сумма, то скорее всего, компанией была проведена собственная экспертная оценка. Здесь важно провести повторную независимую экспертизу и с ее результатами отправляться в суд. В 99% всех случаев повторной экспертизы, страховая сумма будет в два или три раза больше, чем от оценщиков по направлению страховой компании.

Доплата за указание водителя в полисе

Еще одним спорным вопросом с оформлением страхового полиса ОСАГО является доплата за вписывание водителя. Страховщики утверждают, что в один полис можно вписать не более пяти водителей, хотя в правилах оформления это никак не указано. Более того, встречаются случаи вписывания водителей с обратной стороны документа, если выделенных строк не достаточно. Главное, вовремя подавать актуальную информацию в страховую компанию, если в юридического лица произошла изменения в составе водителей. Недостоверная информация и подача обновленных данных с задержкой, может негативно сказаться при обращении в страховую компанию за выплатами.

Доплата страховщиками может взиматься за добавление водителя в полис лишь в том случает, если стаж и возраст нового водителя в общей сложности имеет больший коэффициент, чем у самого страхователя. Приведем пример, если страхователю больше 22 лет и он имеет водительский стаж больше 3 лет, то коэффициент равен 1. Если в страховой полис вписывается водитель, чей коэффициент превышает ваш, то за него необходимо доплатить. Сумма доплаты формируется исходя из степени риска, когда водитель добавляется в разный период действия договора.

Есть существенная разница, если водитель будет вписан через месяц после составления договора или же через 10 месяцев. В случае, если страховая компания взяла доплату за водителя без увеличения степени риска, учете КВС или прошедшего периода после получения договора, человек может:

  • попросить страховщика предоставить полные реквизиты компании или юридический адрес, куда будет направлена досудебная претензия;
  • установить координаты суда, куда будет направлен ваш иск;
  • узнать точный адрес страховой компании;
  • подготовить полный пакет копий документов: страхового полиса, квитанции, досудебной претензии и ответа на нее;
  • подготовить оригиналы документов: доверенность на представителя страхователя, досудебную претензию, жалобы в РСА и ФССН, судебный иск.

Отказ принимать документы

Ссылаясь на Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая компания обязуется принять все необходимые документы в случает возникновения ДТП. В п.42 и п.43 Правил страхования сказано, что потерпевший может подать документы в течении 15 дней и получить страховую выплату. Отказ в принятии документов страховые компании могут аргументировать тем, что заявитель не предоставил полный перечень документации. Среди обязательных документов можно выделить следующие:

  • копии протоколов;
  • Справки из ГИБДД;
  • поставления из ГАИ;
  • заключение экспертизы.

Вся сложность заключается в том, что некоторые справки готовятся в милиции не один день. Пострадавшая сторона должна предоставить исчерпывающую информацию по делу случившегося ДТП, на основе которой милиция будет делать заключение и фиксировать повреждения. Но, как бы там ни было, страховая компания обязана принять заявление потерпевшего.

Согласно действующим Правилам страхования п.44, после ДТП потерпевший подает страховщику заявление на выплату, извещение и справку о произошедшем ДТП.

Сопутствующие проблемы с получением страховых выплат

Существующая проблема больших очередей на получение страховых выплат по ОСАГО упрощается благодаря поправкам в законе от 1 октября 201 года. В нем говорится о том, что некоторые документационные моменты можно оформить и подать через интернет. Еще одной проблемой в работе страховых компаний может быть их отказ не только в осуществлении выплат, но и в оформлении полиса. Такие ситуации встречаются не так часто, но все таки клиент должен понимать, как действовать, если страховщики отказывают в оформлении полиса. В таком случает составляется письменное заявление на оформление полиса на имя компании, от которой вы получили отказ. Необходимо проконтролировать, чтобы данное заявление прошло официальную регистрацию. После этого, сотрудники страховой компании обязаны дать письменный ответ, по какой причине вам было отказано в оформлении полиса. Зачастую, после такой процедуры, все весомые аргументы страховой компании исчерпываются. Ведь водитель после их отказа может некоторое время ездить без страхового полиса и предоставлять полученный отказ сотрудникам ГИБДД. Этот факт работает против страховой компании.

Чтобы предотвратить неприятные ситуации с оформлением страхового полиса, необходимо быть предельно внимательным к мелочам. Обязательно следите за сроками, чтобы страховщик вовремя регистрировал поступление ваших документов в страховую компанию и не упустил установленных сроков по страховым выплатам в случает ДТП. Не нужно идти на поводу страховых компаний, которые хотят уменьшить реальные выплаты своим клиентам. Потерпевший должен позаботиться о достоверности экспертной оценки и провести экспертизу в независимого оценщика. Затягивание времени на сбор необходимых документов, обращение в другие инстанции, ожидание результатов экспертизы могут существенно повлиять на срок обработки поданной документации и скорости получения страховых выплат. Четко руководствуясь действующими законами в сфере страхования и Правилами страхования, клиент может уберечь себя и свое транспортное средство от недобросовестных страховщиков.

Готовы оформить свой первый полис прямо сейчас?

Зарабатывайте до 45 000 ₽ в месяц, работая где вам удобно

«Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Рекомендации

РЕКОМЕНДАЦИИ

парламентских слушаний на тему: «Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (24 сентября 2018 года, Совет Федерации)

Участники парламентских слушаний, обсудив вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование), отмечают следующее.

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлены Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Федеральный закон).

За последнее время законодательной ветвью власти и Банком России была проделана значительная работа, направленная на совершенствование обязательного страхования.

Вместе с тем необходимо отметить, что тарифообразование в системе обязательного страхования, действующее в настоящее время, не в полной мере является сбалансированным и не всегда соответствует требованию справедливой стоимости страховой услуги для каждого потребителя, не позволяет устанавливать цену полиса, учитывающую индивидуальные особенности каждого страхователя.

Это приводит к возникновению целого ряда негативных моментов, в частности, проблемы доступности страховой услуги в ряде регионов страны. Так, во втором квартале 2018 года в Банк России поступило 2 555 жалоб на отсутствие возможности заключения договора ОСАГО в виде электронного документа, 1 050 жалоб на отказ в заключении договора, в том числе по причине отсутствия полисов, 621 жалоба на навязывание дополнительных услуг при заключении договора.

Несовершенство системы тарификации оставляет страховщикам мало возможностей для оперативного реагирования на изменяющиеся внешние условия осуществления обязательного страхования. Так, убыточность по обязательному страхованию, сложившаяся в конце 2016 года – начале 2017 года, показала крайне негативную динамику, превысив отметку в 100%. Следствием этого стал значительный отрицательный финансовый результат страховщиков по обязательному страхованию в 2017 году, составивший −14,7 млрд. руб.

С учетом сложившейся ситуации Банком России был подготовлен проект указания Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — проект указания).

Данный проект предусматривает следующие основные изменения:

— расширение тарифного коридора на 20% в обе стороны;

— увеличение количества страховых сегментов для коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством, с 4 до 50;

— изменение подходов к порядку определения коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (коэффициент КБМ), предусматривающее переход на годовой период.

Вместе с тем участники парламентских слушаний обращают внимание на то, что результаты второй половины 2017 года – начала 2018 года показали заметное снижение убыточности, что ставит вопрос о необходимости повторного проведения Банком России расчетов страховых тарифов, который бы учитывал изменение ситуации с убыточностью по обязательному страхованию.

Также необходимо отметить, что если базовые ставки страхового тарифа отвечают за общий уровень убыточности, то отражение особенностей каждого конкретного страхователя, учет его индивидуального риска, установление для него справедливой цены страхования осуществляется путем применения коэффициентов страховых тарифов.

Анализ убыточности показывает, что используемая система коэффициентов страховых тарифов в настоящее время отражает риски, присущие отдельным категориям страхователей, не в полной мере. Так, в частности, есть отдельные категории страхователей, для которых справедливая цена полиса значительно ниже минимально возможной цены по действующей тарификации, и есть категории страхователей, значительно недоплачивающих за свой риск.

Перечень коэффициентов страховых тарифов определен в Федеральном законе. При этом некоторые из этих коэффициентов потеряли свою актуальность, другие же факторы риска не нашли отражения в тарификации. Анализ показывает отсутствие прямой и однозначной зависимости коэффициентов страховых тарифов от мощности двигателя легкового автомобиля.

Вместе с тем, мировая практика показывает, что для адекватного отражения страхового риска необходимо использовать значительное количество факторов. Например, автостраховщики Германии для тарификации используют около 30 факторов.

По мнению участников парламентских слушаний, назрела необходимость изменения подходов к системе тарификации. Только постепенный отказ от централизованного регулирования тарифов с одновременным установлением системы гибкого ценообразования в зависимости от различных факторов риска позволит достичь цели индивидуализации страхового тарифа, установления справедливой цены полиса для каждого страхователя.

Важно отметить, что простое расширение тарифного коридора и передача страховым компаниям полномочий по установлению коэффициентов страховых тарифов не гарантирует справедливую и адекватную цену для потребителей.

Отказ от централизованного регулирования тарифов потребует мер усиления контроля за действиями страховщиков. Учитывая обязательность данного вида страхования и его социальную значимость, целесообразно на законодательном уровне предусмотреть полномочия Банка России по осуществлению контроля за тарифной политикой страховщика.

Также наблюдается диспропорция при установлении страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью между ОСАГО и другими видами страхования (страхование ответственности перевозчиков, гражданской ответственности владельцев опасных объектов).

Также участники парламентских слушаний обращают внимание на наличие ряда других проблем в сфере обязательного страхования, которые требуют своего решения.

Более 50% всех жалоб в обязательном страховании – это жалобы на применение коэффициента КБМ. Опросы общественного мнения, проведенные, в частности, Общероссийским народным фронтом, показывают, что получение на сайте Российского Союза Автостраховщиков информации достаточно сложно, и об этой возможности знает относительно небольшой процент граждан. В этой связи потребителям необходимо обеспечить доступность получения необходимой и исчерпывающей информации.

Также необходимо совершенствование механизма гарантированного доступа при оформлении полиса обязательного страхования в электронном виде, поскольку ситуация безальтернативного выбора страховщика чаще всего рассматривается гражданами не как услуга, а как проблема.

В целях улучшения качества предоставляемых услуг необходимо рассмотреть возможность:

— увеличения штрафов для страховщиков за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО;

— определения размера расходов на запасные части без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте;

— осуществления компенсационной выплаты в рамках прямого возмещения убытков за вред, причиненный транспортному средству страхователя, в случае, если у лица, причинившего вред, отсутствует договор обязательного страхования, с переходом к страховщику права регресса к виновному лицу.

Кроме того, в целях борьбы с злоупотреблениями, связанными с недобросовестными практиками со стороны представителей потерпевших, необходимо принять законодательное решение по перераспределению доли штрафов, предусмотренных пунктом 3 статьи 16.1 Федерального закона, полагающейся представителю потерпевшего, в пользу потерпевшего – физического лица и (или) регионального бюджета, а также рассмотреть вопрос о введении запрета на уступку страхователем прав требований по страховому возмещению третьим лицам.

Также необходимо усилить ответственность за использование транспортных средств в отсутствие полиса обязательного страхования, а также при искажении информации о транспортном средстве и его владельце при заключении договоров обязательного страхования.

В целях искоренения недобросовестных практик при заключении договоров обязательного страхования необходимо увеличение штрафов для страховщиков при административном наказании за препятствия при заключении договора страхования.

Важным элементом совершенствования системы обязательного страхования должен стать переход от оформления полиса ОСАГО в привязке к автомобилю к оформлению полиса в привязке к конкретному физическому лицу, обладающему правами на управление автотранспортным средством.

С учетом вышеизложенного участники парламентских слушаний считают возможным рекомендовать:

I. Министерству финансов Российской Федерации:

1) ускорить разработку проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и предусмотреть в нем:

— страхование риска гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, в привязке к физическому лицу, обладающему правами на управление автотранспортными средствами, а не в привязке к владельцу транспортного средства;

— возможность страховщиков самостоятельно определять размер страхового тарифа для каждого потребителя исходя из его индивидуальных особенностей путем постепенного отказа от регулирования коэффициентов страховых тарифов со стороны регулирующего органа с одновременной передачей страховщикам возможности применять в рамках тарифного коридора собственную тарифную политику;

— усиление мер контроля регулирующего органа за действиями страховщиков, в том числе в части контроля за деятельностью страховых агентов;

— увеличение штрафов для страховщиков за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО;

— переходный период вступления в силу норм, способных значительно повлиять на тарифы по ОСАГО;

— поэтапное (в течение трех лет) увеличение страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью до 2 млн. руб.

— отмену коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства;

— учет при расчете страхового тарифа по ОСАГО наличия или отсутствия у страхователя административных правонарушений и уголовных преступлений, совершенных им на автомобильном транспорте в предшествующие периоды;

— осуществление компенсационной выплаты в рамках прямого возмещения убытков за вред, причиненный транспортному средству страхователя, в случае, если у лица, причинившего вред, отсутствует договор обязательного страхования, с переходом к страховщику права регресса к виновному лицу;

— перераспределение доли штрафов, предусмотренных пунктом 3 статьи 16.1 Федерального закона, полагающейся представителю потерпевшего, в пользу регионального бюджета и (или) потерпевшего – физического лица;

— определение размера расходов на запасные части без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте;

— возможность приостановления водителями срока действия своих полисов ОСАГО на период прекращения использования ими транспортных средств;

2) рассмотреть вопрос внесения изменений в законодательство об административных правонарушениях, направленных на усиление ответственности за неисполнение обязанностей как владельцев транспортных средств, так и страховых компаний, связанных с заключением договоров обязательного страхования.

II. Центральному банку Российской Федерации:

1) актуализировать минимальные и максимальные значения базовых ставок страховых тарифов при этом при проведении расчетов обратить особое внимание на анализ возможных причин изменения страховых трендов, а также на прогноз их дальнейших возможных изменений;

2) внести изменения в коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя и в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования;

3) обеспечить усиление мер контроля за действиями страховщиков, в том числе в части контроля за деятельностью страховых агентов.

III. Министерству финансов Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации:

обеспечить развитие института бюро страховых историй, предусмотрев в том числе внедрение прозрачного значения индивидуального рейтинга страхователя, а также при необходимости разработать и обеспечить принятие соответствующих изменений в законодательстве.

IV. Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации:

ускорить принятие проекта федерального закона №501904-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» с учетом введения возможности использования полиса ОСАГО в электронном виде без необходимости распечатывать на бумажном носителе соответствующую информацию о заключении договора страхования.

V. Российскому Союзу Автостраховщиков:

1) проработать вопрос, связанный с упрощением порядка получения страхователем информации о размере коэффициента КБМ на сайте РСА, а также обязать членов Союза размещать на своих сайтах информацию о возможности получения данных о размере коэффициента КБМ на сайте РСА;

2) рассмотреть вопрос совершенствования механизма гарантированного доступа при оформлении полиса обязательного страхования в электронном виде путем отказа от безальтернативного выбора страховщика;

3) повысить актуальность справочника средней стоимости запасных частей транспортного средства, в том числе с привлечением производителей и дилеров запасных частей.

Автобизнес / События

Проблемы развития страховой телематики

Мнение экспертов о проникновении страховой телематики в России носит как оптимистический, так и пессимистический характер. При этом все солидарны в одном – телематика развивается крайне медленными темпами. Проблемы развития этого направления обсуждались в рамках седьмой ежегодной конференции «Умное страхование», на которой собралось более 150 специалистов из областей страхования, телематики, IT-решений и банковского бизнеса

На конференции участниками была поставлена цель разобраться в текущих проблемах развития страховой телематики в РФ и выработать способы их решения. Конференция была поделена на две части. Сначала спикеры выступили с обзорными докладами по трендам в области телематики и автострахования. С аналитическими докладами выступили директор Russian Automotive Market Research Татьяна Арабаджи, директор управления корпоративного автострахования «Ренессанс Страхования» Дмитрий Усанов, а также Дмитрий Коровин, руководитель портфеля продуктов «Транспорт и Геонавигация» МТС.

Во второй половине конференции спикерами были представлены доклады, затрагивающие как наиболее актуальные проблемы «умного» страхования, так и решения в области страховой телематики. Так, генеральный директор UBI Technologies Игорь Хереш рассказал о проблемах развития страховой телематики в России, руководитель направления по работе с корпоративными клиентами «АДС-Софт» Антон Комраков представил мобильное приложение для страховых компаний и автовладельцев. О работе Банка России, Минкомсвязи и Российского союза автостраховщиков (РСА) по созданию суперсервиса «Оформление европротокола онлайн» рассказал заместитель начальника управления по методологии урегулирования убытков Андрей Маклецов.

По мнению Антона Комракова, без поддержки на уровне регулятора и адаптации действующего законодательства консервативный страховой рынок будет довольно долго идти в направлении развития, так как имеется большое количество открытых вопросов, в том числе и административных. Директор по развитию бизнеса в страховании IT-компании «Крок» Денис Гаврилов заявил, что рынок страховой телематики в России продолжает развиваться, но совершенно не теми темпами, которые планировались и прогнозировались еще четыре-пять лет назад, а проникновение телематики в каско составляет лишь около 1%. Перспективным направлением для страховой телематики он назвал корпоративные автопарки, которое осваивают крупнейшие страховые компании, а среди ключевых трендов – внедрение телематики на базе смартфонов. «Ренессанс Страхование» также считает, что мобильная телематика будет ключевым драйвером роста.

Говоря о мобильных приложениях, Андрей Маклецов видит в новой разработке РСА «Помощник ОСАГО» сигнал для развития мобильных сервисов. «Профессиональное объединение страховщиков получило огромный опыт, который будет использован при создании новых сервисов. В дополнение к этому в ближайшее время страховщики начнут накапливать опыт обработки данных о страховых случаях, которые поступают не на бумажных носителях, а в виде электронных документов. Этот опыт даст возможность повысить уровень страхового сервиса», – считает он.

Позиция Антона Комракова по этому вопросу несколько иная: «Мобильные сервисы укрепили свое положение в страховании, но о полном переходе на “цифру” говорить, увы, пока рано. Страховые компании тянутся за своим “большим братом” – банковскими учреждениями, уходя от консервативного подхода и адаптируясь под тренды времени. Но еще очень большой пул бизнес-процессов в страховых компаниях проходит ручном или полуручном режиме, мобильные сервисы не покрывают и 50% своего потенциала».

Конференция «Умное страхование» состоялась 11 декабря 2019 года в Москве при поддержке компании «АДС-Софт», РСА, НП ГЛОНАСС и ассоциации ГЛОНАСС/ГНСС-Форум. По мнению ее участников, подобные мероприятия могут стать хорошим драйвером роста страховой телематики и подтолкнуть страховщиков к развитию своих продуктовых линеек в сторону консорциума с телематическими данными.

На правах информационного партнерства

Будущее страхового рынка

Замедление негативных тенденций на рынке страхования (квартальные темпы прироста взносов стабилизировались на уровне инфляции – 8-9%, замедлилось падение рентабельности собственных средств) — временное явление. Повышение тарифов по ОСАГО и рост взносов по страхованию жизни не дадут снизиться объемам рынка в 2014-2015 годах. Однако источников для долгосрочного роста отрасли еще не появилось. Страховщики ищут пути выхода из сложившейся кризисной ситуации – повышают качество урегулирования убытков, активно выводят на рынок новые продукты по страхованию жизни, развивают продажи некредитных продуктов через банки.

• Выводы

Несмотря на замедление негативных тенденций на рынке страхования, в 2014 году в отрасли продолжится стагнация. Квартальные темпы прироста страховых взносов стабилизировались на уровне инфляции (8-9% начиная с 4 квартала 2014 года). В результате проделанной страховщиками работы по сокращению доли расходов на ведение дела снижение рентабельности собственных средств замедлилось до 0,2 п.п. за 1 полугодие 2014 года к 1 полугодию 2013 года. Падение значения показателя годом ранее составило 2,6 п.п. Среднее значение доли расходов на ведение дела опустилось с 45,3% за 1 полугодие 2013 года до 43,1% за 1 полугодие 2014 года. Средний показатель рентабельности собственных средств страховых компаний обновил минимум последних 6 лет (4,3% за 1 полугодие 2013 года) и составил 4,1% (значение показателя не приведено к году). По итогам 2014 года заметного увеличения рентабельности и ускорения роста страхового рынка не произойдет — по прогнозу «Эксперт РА», темпы прироста взносов составят 10-10,5%, рентабельность собственных средств — 6,5-7%.

В отсутствие активных мер со стороны государства по развитию рынка страхования участники самостоятельно ищут пути выхода из сложившейся кризисной ситуации. В 2013 году мы прогнозировали точки прогресса, которые страховщики действительно начали развивать в 2014 году. Участники рынка обратили свое внимание на меры по снижению убыточности автострахования. В ответ на жесткие судебные решения страховщики повысили качество урегулирования убытков и пересмотрели условия договоров страхования, все больше страховщиков предлагают интерактивное урегулирование убытков, продвигают страховые продукты с франшизой и «умное» каско. Страховщики жизни активно выводят на рынок новые продукты, в том числе с инвестиционной составляющей, интересные потребителям, что позволяет поддерживать достаточно высокие темпы прироста взносов. Начала формироваться новая для российского рынка модель продаж накопительного страхования жизни – через банки. В будущем перечисленные меры останутся точками прогресса рынка. Тем не менее, проблемы на рынке страхования системные, решить их самостоятельно, без помощи со стороны государства, страховщики не смогут.

Остановить развитие кризиса в автостраховании сможет своевременная корректировка условий страхования, а создание требований к надежности страховщиков в социально значимых видах страхования ослабит атмосферу недоверия к страховой отрасли. В 2013-1 полугодии 2014 годов автострахование из драйвера роста рынка превратилось в основной источник проблем российских страховщиков. Рентабельность собственных средств автостраховщиков упала сильнее среднерыночного значения и за 1 полугодие 2014 года составила всего 1,0% (значение показателя не приведено к году). Рост убыточности по автострахованию стал причиной еще одной проблемы рынка: сворачивание страховщиками бизнеса в автосегменте. Для предотвращения развития кризиса в автостраховании после повышения лимитов по ОСАГО необходим постоянный мониторинг влияния инфляции и других факторов на убыточность ОСАГО и своевременная корректировка тарифов. При этом необходимо ввести требования к минимальному уровню рейтинга для доступа страховщиков на такие рынки, как ОСАГО и страхование ответственности туроператоров.

Страховой рынок перестанет стагнировать лишь в случае введения налоговых льгот в страховании жизни и законодательного закрепления продуктов unit-linked. На фоне усиливающихся кризисных явлений в автостраховании, рост рынка страхования жизни пока позволяет поддерживать среднерыночные темпы прироста взносов на уровне инфляции. Но темпы прироста взносов по страхованию жизни замедляются: в два раза (до 30,2%) уже в 1 полугодии 2014 года. В условиях стагнации кредитного страхования страховщики активно продвигали на рынок продукты инвестиционного страхования жизни. Однако в связи с постепенным насыщением нового сегмента, в отсутствие налоговых льгот и законодательного закрепления инвестиционных продуктов страхования жизни темпы прироста взносов будут сокращаться и дальше (10-15% в 2015 году).

• Позиции участников

• Позиция «Эксперт РА»

Без активных мер со стороны государства все усилия страховщиков будут напрасны, последует неконтролируемый распад рынка: сокращение рентабельности собственных средств приведет к выводу активов из страховых компаний, инвесторы начнут массово покидать российский страховой рынок. Для преодоления кризиса необходима своевременная корректировка условий обязательного страхования, создание требований к надежности страховщиков в социально значимых видах страхования, введение налоговых льгот в страховании жизни и законодательное закрепление продуктов unit-linked.

• Значимость проекта:

Начиная с 2007 года, проект определяет основные направления развития российского страхового рынка. Ежегодно в нем принимают участие государственные органы и все лидеры рынка, на долю его участников приходится более 85% рыночных страховых взносов. Форум «Будущее страхового рынка» является авторитетной площадкой для обсуждения стратегии отрасли, вызовов и ограничений, стоящих перед российским страховым рынком.

Проект способствовал борьбе со схемами (2007 год), определению путей выхода из кризиса (2009-2010 годы), осознанию необходимости модернизации рынка на основе добровольных видов страхования (2011 год) и разработке стратегии развития российского страхового рынка до 2020 года (2012 год).В 2013 форуме руководство СБРФР впервые озвучило свою позицию по планам регулирования и развития страхового рынка. В 2014 году в проекте приняли участие руководители крупнейших страховых компаний России. В рамках форума были выявлены ключевых тенденций развития сегмента и точки прогресса, способные дать стимул будущему росту рынка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector